保观:如何理解网络互助?

如果要问互联网保险近来最火的领域是什么?毫无疑问,答案一定是互助。不久前美团前10号员工沈鹏离职创办的水滴互助融资5000的消息,引起了业内不小的波澜。在大家广泛探讨网络互助的同时,网络互助平台也忽如一夜春风来,一时间,网络互助变得炙手可热。但是在这股热潮背后,对于网络互助,大家真的都理解了吗?网络互助的本质是什么?有哪些特征、优势与不足?未来趋势如何?关于这些问题,来看看走在网络互助前列的实践如何解答。

1如何看待类保险网络互助平台?

全民保镖创始人张坦

互助在我心目中的定义是一种人与人之间的连接,这个是跟传统保险有巨大区别的,为什么有传统保险?因为在比较早期的时候人跟人之间的信息流通不够充分,相应的信任力也比较差,当大家结合起来共担风险,这个时候就需要一个中介机构来协助大家完成整个共担风险机制的组织。但是在现在这个社会,信息足够透明,人跟人之间能够互相连接起来并且信任的话,是可以互相一起来共担风险,那么就生成了现在这个互助模式。

壁虎互助创始人李海博

网络互助是一种原始的保险形态与互联网的结合,简单可以描述为“小额保障+即收即付”制,属于Micro-Insurance范畴。网络互助借鉴了一些保险的工具、技术和理念,但它不是保险。它是介于保险和慈善之间的一种形式,既兼具两者的特征,又与两者不同。简而言之,保险是完全以自利心形成的互益组织,慈善完全是利他心驱动的公益行为,而互助是自利心和利他心的结合体。 

抗癌公社创始合伙于文浩

大家都会从不同的角度来理解互助,我认为互助是医保、商业保险的补充,不会颠覆保险,为什么这么说?因为它要覆盖不同人群的需求,所以一个公社或者几个、更多的公社也不能覆盖。

2网络互助有哪些特征?

全民保镖创始人张坦

互助模式,因为它直接连接人与人的特点,所以能产生很多跟传统保险完全不一样的特性,我总结下来有以下4点:

去中介化

互助平台在整个模式中只是起到规则的制定与组织、信息资金流流转的作用,假设成员患病,由另外的人直接捐款给患者,所以理论上不存在任何中介。因此,大大降低了系统的运营成本。

去中心化

理论上传统的保险是以保险公司为中心的,但是在互助公司里面,这种模式会被打破。目前很多互助,其实已经做到了很大程度上的去中心化,从以小的社区为中心到未来向以用户为中心转变。而区块链技术的出现有望将去中心化变得更为彻底,最终形成以个人为中心的社区来进行互助。

场景化

传统保险是非常非常缺乏场景的,但是他们又很依赖场景,基本在场景下面才能卖得动产品,要不然的话就是很难。但是,对于互助来讲这一块会好很多,因为他是人跟人直接能够沟通,所以每个社区里面出险的时候其实就是一个消费场景,可以触动周围有共同风险的人来感同身受,所以他是一个场景的发生器。

社群化

其实互助的本质或者所有商业模式的本质是以人为核心的,互助比传统保险领先的一点是它把人放在更重要的位置,那么社群化是什么意思,其实理论上任何有相同风险属性的人它都可以来共担风险,进行互助,所以它的概念其实比传统保险更往前走一步。

3网络互助的优势与不足?

壁虎互助创始人李海博

网络互助的优势有以下3点:

1. 进入门槛低。理想状态下可以实现零预收,缴费方式灵活,降低加入者的财务负担,比较商业保险有更大的“普惠”特征;

2. 中间成本低。没有保险公司高昂的设立成本、运营成本和再保险成本,自觉选取了低风险概率的保障品类,从而可以实现去中介化,到目前为止是0附加费用;

3. 具有自传播性。由于其本身不是公司与客户的单向关系,强调会员之间的权利义务对等,加上其所提供的价值被广泛认可,具有自传播的口碑效应,而传统保险一般需要强力的营销支撑。

网络互助的不足主要包括:

1. 赔付预期不稳定。由于不是客户向保险公司购买风险保障服务,按照目前的操作模式,其是否可以得到预期的互助金上限,取决于是否有足够的有效人数;

2. 定价模式相对粗放。按照目前的互助模式,对于重大疾病类的年龄区别定价相对粗放,一般是以五年或十年作为一个区间段。这并不是由于互助平台缺乏精算能力,而是由于互联网对产品体验的简化需求,传统保险公司在电子商务渠道也经常按照年龄区间进行定价。

3. 平台的公信力问题。由于网络互助平台一般载体为科技公司,缺乏监管和公信背书,因此容易遭到质疑。

4. 可持续性问题。一般会员加入互助计划后,当小额预存耗尽或无预存模式下课赋征集互助金,都存在征集效率、信息到达等问题,其可持续性相当于保险的继续率,目前模式下并不完善。

4网络互助未来展望?

全民保镖创始人张坦

总的来说,互助行业是一个非常早期的状态,大家还是基于一些相对朴素的理念在摸爬滚打,也开始有一些公司冒出来,这个行业未来发展成什么样子,还是要取决于这些公司是不是能够真正的抓住用户的痛点,真正做到持续低价,满足他的保障需求,能够帮助用户降低决策成本,我觉得这些是未来的核心关键。也有很多公司在打造自己产品的核心竞争力,同时也开始整合上下游产业链,塑造自己的品牌,也开始运用更好的技术,比如区块链,我觉得这些都是很好的尝试,我也相信未来几年之内,互助会成长为一个非常大的行业

抗癌公社创始合伙于文浩

现阶段的网络互助平台品相遇同质化,都是从大的需求来考虑的,而更多的非常小的需求难以用互助的方式来解决,未来的互助方式会更多样化,比如有更多的算法来解决保险保障。那么互助可能会有不同的群族化、不同的需求化、不同的个性化,从这些方面来入手,互助仅仅是刚刚开始,未来各种各样的互助社、互助组织会非常多,同时也会进行很多商业化的活动。

因为人的需求相关联会商业化,其实商业保险就是互助商业化的结果。在新的环境下、新的科技下、新的手段下,我们的商业保险高壁垒、高封闭这些问题都会被解决,这样的话从未来的共享、分享社群角度来讲,互助可能会大有作为吧。从互助这种共享形态来讲,信任基础是非常重要的,所以抗癌公社在做透明化的时候是非常用心的。

壁虎互助创始人李海博

网络互助是一次命若游丝的进化,万一成功了,我来告诉你它会带来什么。第一是保障成本的降低,以及国民保障的深度和密度的大幅提升;第二是保障标的和品种的爆发,因为它不再局限于互联网保险的“碎片化”和“场景化”,而增加了一个“族群化”特征。

一百一十米栏,加一万米长跑。网络互助不是百米短竞,前面的障碍比较多——有监管的,有模式的,有信任度的,有不确定性的——都要一一跨越。一个槛儿迈不过去就会死得很难看,硬冲过去却伤到腰或崴到脚的话将来也不好跑,但是速度也不能慢,否则拿不到下一赛段的资格。一个聪明的跑者,最主要的是掌握“节奏”。现在整个行业跑完了前60米,百米之内还有几处死境,但是都可以跨越,风险都可以控制。

PS:曲速资本和保观也十分关注网络互助领域,无论你是在创业还是对网络互助有任何见解,都可以联系我们。微信公众号:互联网保观 ID:baoxianguancha

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