亿欧网：大咖云集，互联网保险接下来怎么走，看这篇就够
[ 亿欧导读 ] 8月4日，亿欧受邀参加由华兴资本逐鹿X主办的主题为“黄金时代——互联网保险创新趋势论坛”，同时亿欧也是本次论坛的支持媒体。参加本次论坛的有曲速资本、众安保险、国科嘉和、信天创投、慧泽网、水滴互助、OK车险等嘉宾。
8月4日，亿欧受邀参加由华兴资本逐鹿X主办的主题为“黄金时代——互联网保险创新趋势论坛”，同时亿欧也是本次论坛的支持媒体。参加本次论坛的有曲速资本创始合伙人杨轩、众安保险副总经理吴逖、国科嘉和合伙人曹捷、信天创投合伙人蒋宇捷、慧泽网副总经理蒋力、水滴互助创始人沈鹏、OK车险创始人齐石等。保险作为金融行业的重要组成部分，诞生已有300余年，但是长久以来模式单一，亟需创新，那么在当今时代之下，互联网能否为传统保险行业带来新的变革？未来互联网保险如何发展？各位投资人以及互联网保险领域的专家做了精彩分享。
亿欧根据现场嘉宾演讲将干货整理如下，分享给大家：
杨轩：互联网保险爆发的前夜
1.为什么选择互联网保险行业？ ⑴保险行业是每年增长超过20%的行业，2015年的保费是2万亿多，今年应该能够超过3万亿。互联网化水平还比较低，但增长潜力超过万亿级别。 ⑵保险行业和人们的价值观相似：达则兼济天下，穷则独善其身。 2.金融行业不存在像滴滴、快的寡头的市场。但是单个公司的体量不亚于其他行业的大公司。 3.互联网保险爆发的基础有三点： ⑴模式的创新。一个行业不管是效率提升，还是成本降低，必然会有一些新的模式创新。 ⑵资本的助力。资本的助力在这个地方说稍微夸张一点其实就是泡沫，只有当一个行业存在一定泡沫的时候才有更多的人会进来，更多的公司来贡献更多的力量。很多公司肯定会死掉，但是会留下来很多更强的公司。 ⑶标杆企业的崛起。一个行业里面如果有标杆企业把一些模式给跑通，把一些行业里面比较好的人才聚集起来，这样可以形成行业里面的标杆作用。 4.互联网保险主流模式：产品层面、营销层面、服务层面。 5.车险的互联网模式也分为大概五个方面：销售渠道、用户体验、产品设计、代理人/渠道以及理赔。大部分的模式都还在探索，机会依然存在，能改进的地方也比较多。 6.以前常听说“一人卖保险、全家不要脸”等，其实大家对保险的体验或者是接受的服务是比较差，互联网会给保险起到影响和正面作用，带来积极的意义。 7.互助平台产品超过3个话肯定会有问题，对于后续每个产品运作所承担的压力和成本是非常高。做互助计划需要巨大的勇气，压力非常大。 8.保险发展趋势：产销分离，包括代理人升级、保险产品的升级；渠道向场景化方向发展；相互保险在未来可能会诞生一个真正的基于互联网的保险经纪公司；保险成为公司的工具或标配。
吴逖：如何通过保险金融工具的创新应用，加速创新创业
1.众安其实是披着保险外衣的互联网公司，因为我们拿的是保险牌照，但是做的是互联网的事。 2.保险是一个金融工具，真正实现金融工具和市场及用户的结合是通过技术手段，互联网是技术的一种，金融科技是包括但不限于互联网。 3.互联网时代风险本身也在改变，产生了很多新的风险，比如移动支付的风险在以前不存在，而现在的风险很大。 4.用户定制化的需求和风险本身的碎片化，使得用户所要买保险的形式也在发生改变。 5.实话告诉你，肯定亏的，这个险种（众安的航延险）不亏不可能，大数据做得再好，在阶段性上肯定会出现亏损。但是这个险种对保险公司的意义是不要把保险看得太严肃，把它当一个娱乐，为客户带来更多的交互和体验。由于积累的数据很庞大，具备很大的商业价值，只是看最后怎么用。6.用户只要每天在用不同的方式增进健康，保险费就可以打折、降低。这个时候对于用户的体验，保险不再是简单的事后补偿，已经变成了事前健康管理的一部分。 7.我们希望鼓励用新技术手段去解决传统当中用保险金融工具不能够很好解决的问题，或者是让保险这个金融工具可以解决更多的问题。 8.产销分离是一个很重要的方向和趋势。保险作为金融行业核心价值在于风险管理和资本运用，卖保险从来不应该是一家保险公司的核心。中国的大部分保险公司把卖保险作为了核心能力，结果只会卖保险，产品能力没有了，风险管理能力弱化了。像车险的同质化竞争，其实是风险管理能力弱化的现象，车险的风险管理能力太重要了。 9.寿险公司核心能力是什么？资本运用，去投资本。卖保险是代理人的事情，以前去国外说是保险公司，大家会感觉你很高大上。但是在中国说你是保险公司的，大家都会离你远一点，不想跟你说话。 10.数据静态地看意义不大，必须要不断地进行小步快跑对数据做更新，同时要让数据之间产生关联。这些关联会让你看到用户的情况，特别是在涉及到人的行为有关业务的时候，会发现这种数据的活是非常重要的。甚至在反欺诈方面，活数据以及关联数据会非常重要。 11.金融需求场景化。保险其实是一个很万能的工具，保险可以解决很多问题，只是以前我们只有把它想小了。场景化不是仅仅停留在这个场景里面用户需要一个保险，而是真正应该走得再远一点，要看一下在这个场景中需要的是什么功能，这个功能怎么用保险工具去完成和解决。 12.风险的保单化。风险无处不在，保险给风险做定价、做连接，使得很多的信任可以得到传递，风险可以得到评定。 13.保单智能化。保单本身已经不是静态的僵化的东西，保单本身的功能、定价、承包、理赔都应该是智能化的，能够根据场景和用户动态去调整。 14.开放平台。开放平台其实是一个系统功能，能够快速地去介入所有已经正在用的产品和功能。 15.众安目前在投资层面在做一个加速器，目的不是为了投资本身，主要的目的是为了让业务更好地融合进互联创业应当中。希望通过这个更快地给创业企业提供更多的综合金融服务的支持，这样投资方也可以享受到同样的好处。
对话创业者篇——未来互联网保险创业领域的机遇与挑战
主持人：如何看待保险的风险控制？
齐石：车险是延期的，一般在传统保险公司做一个靠谱的模型需要5到10年的经验，这样才能够风险趋于均衡，而且可以破掉周期相关的东西。但是国内的随着互联网倒逼传统金融行业的发展速度来看，可能需要拿出互联网思维来做。 沈鹏：互助理念，决定了风控和常规互联网模式及常规的风控有很大的差异。水滴互助做的是相同人群之间的匹配和连接。传统保险公司不能保的很多险种，用互助的理念和匹配连接方式也可以做很多的池子。做互助计划，风控和获取用户样重要。
主持人：互联网保险向更复杂、更高端的产品渗透，直接在线上交易平台成交可行吗？
蒋力：在线上已经出现了一些新的互联网保险销售的模式和形式，比如自媒体，或者是理财的自媒体，或者是健康管理的社区。粉丝对于一些投资的观念、投资的训练，或者是理财或保险理念的教育是信任的，保险是基于信任才有机会去转化的。这比传统的保险代理人的销售和传统的保险公司的直销都要来得好。 齐石：随着对互联网金融的接受度增加，用户越来越多可以接受复杂产品的趋势。产品本身也在有融合用户的趋势，包括很多公司把长期变成短期以及有续保功能的产品。这样可以符合互联网用户相对灵活的决策、高频的互动，以及更灵活的个人财务方面的规划需求。
主持人：对行业未来的预测和展望？
沈鹏：互助当前最大的机会在于把握住toC。当前最大的一个点，在于保险线上交易的结构也在发生变化，80后、90后的消费意识和消费能力也在提升。互联网时代的新生儿这波的用户，并且让他们有第一品牌认知是我们，而不是别人，这是我们的第一目标。 蒋力：中国85后的人群对长期健康险的认识已经接近了国际水平。中国的健康市场，大家知道未来国家的养老其实是有缺口的，其次是未来的生活环境，中国还是要持续需要改善，在这样的情况下健康保险一定是中国最大的保险需求。 齐石：互联网车险里面未来的趋势。
第一个趋势，越来越轻的渠道和越来越重视回归到产品和风控，这是整个行业发展的动向，也是保监会希望行业发展的方向。
第二个趋势，随着车联网和智能汽车的发展，个人出行数据将会成为互联网车险领域里面风控的核心元素。第三个趋势，随着共享经济的发展，使得人们出行的方式越来越各种各样，所以人和车之间的绑定会越来越分散。如何获取人的维度的出行数据和生活方式的数据，将会更有核心的价值。对话投资人篇——保险的变与不变
主持人：随着上半年监管趋紧，互联网金融投资也慢慢少起来了，大家也谨慎了，但是越来越多的人把保险作为热门的领域，大家都在看的原因是什么？
吴静：大家看互联网保险多，和银行类的互联网金融减少没有直接关系。第一、从投资人角度来说，保险是一个巨大的市场；第二、在中国传统的保险、传统产品的满足客户需求，以及多样性方面确实是落后于国际水平太远了，有很多创新的空间。
曹捷：第一、从2011年到2015年差不多互联网总保额从30多亿变成2000多亿，五年的时间成长六七十倍，无论如何都是值得关注的领域。第二、保险领域还有很多未被挖掘的空间和痛点的存在。
蒋宇捷：第一、互联网保险渗透率在提高，而且是一个体量巨大的行业，同时具有产生商业模式和公司的机会，自然而然大家会进入到保险行业里面去。第二、随着互联网的发展，基于技术的创新和基于用户体验的创新其实是在改造我们的生活，大家会意识到基于传统保险的痛点非常多，无论是投资人还是创业者，都会想通过什么样的方式让行业变得更加有效、透明。
杨绍东：第一、互联网本身既有金融的元素，又有大数据、物联网元素在结合起作用，所以这些东西的深化使想象空间比其他相关领域看起来更接近拐点。第二、跟整个监管环境有关系。互联网金融前两年比较热是跟信贷、Lending等等有关的公司，目前在监管方面和风险管理方面遇到了一些新的问题，所以今年从整个大环境来看是比较收紧的。基金和投资机构会有一部分精力和关注度转向保险，也就是代换效应。
主持人：对于互联网保险来说，如何看待行业监管？
曹捷：监管相对会滞后于也应该略微滞后于产业的发展。在我们国家鼓励的创新互联网+环境下，创业的团队还是可以先在实践当中往前跑，在跑的当中来逐渐地修正一些问题。从整体上来讲，我们对于监管虽然很关注和很重视，但是并不认为是一个具有很可怕的不确定性。
蒋宇捷：其实整个监管相对来说是比较宽容、开放的态度。也就是说只要不去做相对来说比较夸张或过分损害整体行业利益的事情，在监管层面相对来说是比较开放的心态来做这些事情。某些领域像P2P监管会逐渐收紧，其实会带来比较大的社会负面影响。但是从保险层面来看，因为做的事情本质上是给客户和用户提供价值，包括他们去承担风险的事情。我觉得从整体的市场环境来看，监管逐渐会变得更加开放。
吴静：保险从本质上来讲，对于监管的重视力度会更强一些。创业公司对于监管层面态度的重视度会更高，对于监管的动向会需要了解得更清楚一些。互联网保险的创新是符合国家发展和人民的利益，很多创业公司也是在创业初期跟监管保持比较好的沟通、互动。从我自己个人的判断来说，我觉得在互联网保险领域很难出现像早期的P2P那样疯狂的近乎于野蛮的时期。
杨绍东：对于互联网保险创业，我的看法是现阶段还没有真正触及到监管防范和不想发生的事情，这和银行业的监管情况不太一样。互联网信贷行业从一开始的发展上，其实很大程度上或者有很多公司是在做监管套利的路子，实际上行银行之实，但是不用按照银行的方式去约束和管理自己的风险，业务起得很快，但是也蕴含了很多风险。监管部门对保险公司的监管，更重视的是保险公司产品的发行过程当中的信息披露、主体合规性，还有一个更重要的是有没有长期偿付能力。
主持人：互联网保险蓬勃发展，相比传统保在体量等方面还有很大的差距，未来互联网保险跟传统保险公司的边界大概在哪个位置？
杨绍东：他们之间的边界其实是会跟技术的核心和本身两边的模式演进是动态变化，从现在来看传统保险公司和互联网创业保险公司之间的边界，很大程度上现在的互联网保险创业的保险公司是在做渠道的事情，是在经营客户把量聚拢进来，把产品销售出去。之后的承包、出单和保单之后的赔付还是传统保险公司在做，这和现在的监管方方面面的要求都有关系。长期来说，我觉得互联网对于保险公司来说也是一个工具，以及是一个提升生产效率的手段。而对于互联网创业来说，保险也是其中一个领域。我觉得最终是融合的，边界会越来越模糊。
蒋宇捷：互联网保险和传统保险边界会越来越模糊。互联网保险聚集的是前端的流量，在互联网时代，得到流量的平台往往具有很大的价值，往往可以把后端很多的事情边缘化。另外，随着科技金融的发展中间的链条环节会慢慢变得消失，因为会去改造保险的价值链。传统保险公司的模式起到的价值可能变得越来越薄弱，而互联网在前端起到的价值或科技发挥的力量是更加明显。未来一定是互相融合的过程，但是从长远来看，互联网保险公司的能力或潜力会更大。
曹捷：互联网保险主要的玩家无外乎分成两类：一类是互联网公司，因为互联网公司是玩流量的高手，所以在如何获客、产品设计、用户体验做的比较好；另外一方面家是从传统保险公司过来的，这类玩家目前一方面有在产品设计和传统精算方面的能力，另外有很好的线下资料，比如强大的代理人团队等等。目前两者在市场上各自在做自己资源更擅长的事情，历史上很多业态都会从线上跟线下，或者是互联网侧跟传统侧的两边会走向融合，互相会借鉴对方很多的优势。
主持人：不同领域对保险行业，包括互联网、电动车等等，未来有没有新的趋势？
曹捷：我们内部在梳理行业的时候，比较简单粗放地概括成上下左中右。左中右无非是产品侧、销售，右边是销售之后的理赔和相关的。 从产品侧来讲，现在互联网保险创新的机会比较大，传统的保险产品设计相对周期比较慢，也不能很好地去迎合很多新型的场景，这就给了很多创业者大量的机会。 从销售侧来讲也看到大量的创新，比如有的是围绕销售渠道，有的是围绕新的销售工具，让保险的代理人更好地有效去销售。我们觉得从创新的机会来讲，从我们基金来讲可能会更关注其中能够更好用到技术侧，更好用到互联网相关技术的公司。
主持人：对技术创新比商业创新更加看好吗？
蒋宇捷：随着互联网金融创新模式的出现，其实也在倒逼保险行业去面对。保险行业有以下趋势：线上化、个性化、智能化、便捷化。 保险种类很多，链条也很长，目前在国外可以看到有意思的创新保险公司，虽然这个模式非常多，但是归纳成为三个最主要的方向和模式，在这些方向可能都有新的模式会出现。 第一、保险行业针对toC的行为。像美国个人健康管理保险公司Oscar，市值已经是27亿美金了，在中国还没有这个方面的公司做到这样的规模。toC还在于创新险种的开发，在一些保险还没有覆盖到的细分领域去激发新的增长机会，通过去开发一些目前还没有存在的创新型险种，未来可以覆盖到广阔的领域。 第二、保险行业针对toB的行为。基于保险的人工智能和大数据的服务平台，这是一个非常潜在的大的机会。保险公司提供更加优化的服务。也就是你提供更加创新的营销工具、客服的工具，或者是更好的保单管理和理赔的工具，这也可能是创业公司去实现的一个方向。 最后一个方向保险+，借鉴互联网+的概念。实际上是为某个特定的行业和细分的人群去提供服务的，但是在这个服务之上去售卖产品，同时也是整个公司的收入来源。
吴静：从toC的角度来说，我自己觉得大的机会可能会存在于直接做toC的服务的互联网公司。比如互助保险，本质上是比较符合互联网精神和保险精神结合得比较好的形态，所以我会持续关注类似于这样的能够从产品层面发挥互联网的逆传播性，能够以公开、透明的去中心化的方式做的保险形态。除此之外，我认为toC未来的发展其实是跟未来的监管走向关联度非常高，这会是持续影响在toC互联网保险创业公司成长空间很重要的因素。
杨绍东：首先，保险越往后发展的话，其实保险不管是客户的CRM的数据、客户行为的数据，还是客户其他的跟你想保的风险的关联数据，最终保险公司会越来越像一个大数据公司，而且会变得轻资产。另外一个可能的趋势，是保险产品在未来会越来越多地变成一个服务模式。未来数据的可得性、完备性更加增强，物联网技术、大数据的技术变得更有效预测一些结果发生的时候，可能保险就变得交费享受某种服务。 本文作者邱祥宇，亿欧专栏作者； 来源：亿欧http://fin.iyiou.com/p/29942